大数据是电子计算机信息技术被广泛应用和全球信息革命的产物，目前已经深入到社会各个行业之中，被世界各个国家广泛关注和重视，大数据的发展进入到了一个飞速发展的时期。银行业作为一个高风险的金融行业，资金以及各种金融产品的风险防控对于行业来说具有十分重要的意义，各大银行在引进大数据技术之后就不断的对大数据技术在银行运营中的风险控制进行研究和实践，本文就近两年银行业在大数据技术应用的实践成果进行总结和分析。

　　一、引言

　　大数据的概念产生于21世纪初的美国，随着电子计算机信息技术在各个领域的应用和推广以及全球信息革命的纵向深度发展，互联网的应用已经在社会的各个细微之处被应用，大数据的发展进入到了一个飞速发展的时期。在2010年之后，大数据的概念逐渐被世界上各个国家广泛关注并引起重视，将大数据的概念引入到了国内的各种市场之中，以促进市场的发展。

　　二、大数据风控在银行业中应用概况

　　根据中国人民银行的数据显示，中国居民个人消费信贷强度在2017年增长至0.87%。个人消费信贷强度的提高，意味着消费金融在消费市场的渗透强度不断加深，消费信贷规模以及个人消费信贷强度的快速增长体现着互联网消费金融市场的发展具有十分巨大的潜力。根据2016-2020年在线消费金融市场规模和预测的结果显示，2018年消费金融市场的规模年均增长率已经高达82.8%，2018年的市场规模为19211.7亿元人民币，2019年根据态势预测预计会突破3万亿元人民币。消费信贷尤其是网络在线消费金融信贷已经成为了中国居民比较普遍的一种信贷方式。

　　三、大数据智能风控技术在银行运营中的实践

　　为了解决以上网络线上金融信贷给银行带来的巨大风险，银行在积极开展线上金融信贷业务的同时，更加积极的研究和应用各种手段以防控金融风险，通过一段时间的应用和实践发现，大数据技术对于银行线上金融信贷甚至是对于线下办理的金融信贷业务的风险防控起到了非常大的作用，对于风险的防控主要有以下方面。

　　(一)提前进行风险评估，保证风险较小化

　　传统的贷款办理申请，用户必须提交抵押物、银行流水以及央行征信的报告等作为风险防控的措施，手段和方式比较粗放而且都是人工进行审核批准，效率也比较低。对于那些贷款额度小、需求分散、个性化需求比较高的客户而言往往是望洋兴叹。而大数据分析在客户进行贷款申请之后，通过分析客户在淘宝、天猫、支付宝、微信以及其他各种P2P信贷平台的浏览和使用数据进行广泛的收集和分析，通过筛选这些数据之后，结合人工再对客户信用风险进行综合评估。通过大数据风控模型的筛选和分析，能够得出该用户是否有贷款的需求、适合申请何种类型的贷款、申请的金额、逾期以及违约的可能性等等，而这种风险的评估只能由银行审批人员看到，用户不能看到自己的信用分值，只能获得的是较终的审批额度以及期限等信息，从而在源头上进行风险的防控。据统计，经过大数据筛选的信贷客户获批率比传统方式的获批率要高15%左右，而通过大数据筛选的信贷客户的逾期率相对传统方式的逾期率要低50%左右。所以，大数据技术在银行的信贷业务的风险防控上有十分巨大的作用。

　　(二)及时进行信用评价和数据记录，有效降低风险

　　银行较为关心的就是贷款的回收问题，传统的贷款在贷款发放之后，对于资金的使用情况基本没有有效的手段进行监督和控制，所以极易发生逾期，对银行资金回笼造成风险。而大数据技术在银行应用之后，对用户在网上社交媒体的动态、电商消费的行为以及网站浏览的痕迹等等都会进行监督和控制，对于用户还款卡内的资金流向以及动向也能够实时进行控制和分析，对于用户进行提前提醒，到期扣款，逾期及时采取措施，并靠前时间将之记录到信用数据之中，成为大数据的一部分，为以后的数据分析作为参考的依据，从而降低了银行的风险。

　　(三)促进产品创新，降低市场经营风险

　　随着经济的发展以及社会的进步，人们对于存款的处理方式也开始丰富起来，并不仅限于固定存款以获得利息的形式，而是将资金在留足生活所需的储备之后，进行理财、保险等方面的投资，从而获得更多的收益和回报。银行是金融行业，除了信贷业务之外，各种的理财产品也是银行进行金融业务拓展的重要手段和方式，而每一种新的产品开发和创新对于银行来说都是有着未知的风险的，产品是否适应市场需求、是否受到客户的欢迎以及未来如何进行控制等等问题，对于银行理财产品的开发投入都是存在着一定的风险的。

　　(四)有效进行预警，防风险于未然

　　大数据技术在银行业中的应用，较重要的就是对风险的预警和预防，无论是信贷金融业务还是理财产品业务都是银行众多业务中的一部分，银行业的经营和发展中需要面临的风险有很多，作为金融行业的银行业来说，无时无刻不面临着金融方面的风险，所以预警系统对于银行业来说至关重要。传统的风险预警因为没有快速的信息传递以及实时有效的信息监控，导致了银行在信息的获得和享有上十分不对等，信息的获得往往滞后，给银行业带来了很大的冲击，只能采取保守措施以预防风险。而大数据技术在银行业中的应用，通过科学客观的大数据分析系统和技术，为银行建立起风险预警系统，放弃以前传统的客户向银行提供财务报表等作为监督和控制的依据，而是通过大数据系统对客户的资产总额、现金流水、日常的支出以及生产经营活动等流动性的数据进行监控，全程对客户的流动性数据进行跟踪和监控，并且在同时进行实时的分析和评估。这对于随着电子计算机信息技术发展而不断产生的电信诈骗、信用卡诈骗、网银欺诈、贷款欺诈等等高科技新型诈骗有着十分重要的预警和预防作用，从而有效的降低银行的经营风险。

　　四、总结

　　大数据技术随着科学技术的提高和进步会不断的发展和日益成熟，大数据技术在银行业的经营和管理中也会得到更加广泛和深入的运用，我国的银行业在大数据技术的应用上虽然取得了一定的成果，积累了丰富的经验，但是与国际上更加先进的银行大数据技术的应用和管理还存在着一定差距，所以我们还要不断的解放思想，改革创新，加大大数据技术在银行业中的应用，从而通过大数据技术的推动让我国的银行业实现升级和转型，为银行业的发展贡献科技的力量。推荐阅读：怎样利用大数据实现营销升级